Wszystko dla domu

Wielu Amerykanów polegać na ich samochodów dostać się do pracy. Brak samochodów oznacza brak pracy, brak pieniędzy czynszu lub kredytu hipotecznego, bez jedzenia. Samotny rodzic, z trudem wiążą koniec z końcem na przedmieściach z 100.000 mil na liczniku, przypuszczalnie mile widziane gwarantowane możliwość ubezpieczenia niskiej cenie, która zadba o każdy ewentualnej naprawy na jej auto aż do dnia, gdy osiągnie 200.000 mil lub rozpada się, co nastąpi wcześniej. Szczególnie wówczas, gdy ubezpieczenie jest ważne bez względu na to, czy ona nawet zmiany oleju w międzyczasie. Więc dlaczego nie to firmy ubezpieczeniowe auto piśmie takie ubezpieczenie, bezpośrednio lub za pośrednictwem dealerów auto? A biorąc pod uwagę znaczenie niezawodny transport, dlaczego nie wymagających odbiorcach zakres taki jest? Odpowiedź jest, że zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe i opinii publicznej, że takie ubezpieczenie nie może być zapisany do premii ubezpieczony może sobie pozwolić, a jednocześnie pozwala ubezpieczycielom na pobyt rozpuszczalnika i osiągnięcia zysku. Jako społeczeństwo jesteśmy intuicyjnie zrozumieć, że koszty związane z opieka nad każdym mechanicznych potrzeba starego samochodu, szczególnie w przypadku braku regularnej konserwacji, nie są ubezpieczone. Jednak nie wydaje się, że te same intuicje w odniesieniu do ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli wyciągnie się emocje na ubezpieczenie zdrowotne, która jest wprawdzie trudne do wykonania nawet dla tego autora, i spojrzeć na ubezpieczenie zdrowotne z ekonomicznego punktu widzenia, istnieje kilka spostrzeżeń z ubezpieczenia auto, które mogą oświetlić projektowanie, wybór ryzyka, oraz oceny ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie Auto występuje w dwóch formach: tradycyjnej ubezpieczenie można kupić od agenta lub bezpośrednio z firmy ubezpieczeniowej i gwarancji, które są nabywane od producentów samochodów i dilerów. Oba są transferu ryzyka i współdzielenia urządzeń, a ja ogólnie odnosi się zarówno do ubezpieczeń. Ponieważ auto ubezpieczenie odpowiedzialności nie ma odpowiednika w ubezpieczeniach zdrowotnych, do tradycyjnego ubezpieczenia auto, będę badać tylko kolizji i pełne ubezpieczenie – ubezpieczenie samochodu – i nie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Zderzak do BumperThe Oto niektóre z powszechnie przyjętymi zasadami auto ubezpieczenia: * Bad ubytków utrzymanie ubezpieczenia pewne. Jeśli nie właściciel samochodu zmiany oleju, auto gwarancji napędowy jest nieważna. W rzeczywistości, nie tylko olej należy zmienić, zmiana powinna być przeprowadzona przez uprawnionego mechanika i udokumentowane. Ubezpieczenia kolizji nie obejmuje samochodów celowo napędzany nad urwiskiem. * Najlepsze ubezpieczenie oferowane jest dla nowych modeli. Zderzaka do zderzaka gwarancji są oferowane tylko w nowych samochodach. Gdy zjechał z linii montażowej, samochody o niskim i stosunkowo spójny profil ryzyka, spełniające aktuarialnych badania cen ubezpieczeń. Ponadto producenci auto zazwyczaj owinąć przynajmniej część pokrycia w cenę nowych samochodów w celu zachęcenia ciągły kontakt z właścicielem. * Ograniczone ubezpieczenie oferowane jest w starych aut modelu. Coraz bardziej ograniczone, ubezpieczenie oferowane jest w starych aut modelu. Zderzaka do zderzaka gwarancja wygasa, gwarancja napędowy ostatecznie wygasa, a ilość kolizji i ubezpieczenia kompleksowe stale zmniejsza się na podstawie wartości rynkowej auto. * Niektóre starsze autos kwalifikują się do dodatkowego ubezpieczenia. Niektórych starszych aut mogą kwalifikować się do dodatkowego ubezpieczenia, zarówno w zakresie gwarancji dla używanych aut lub kolizji wzrosła i kompleksowe ubezpieczenie rocznika aut. Ale takie ubezpieczenie jest oferowane jedynie po starannej kontroli samochód sam. * No ubezpieczenie oferowane jest dla normalnego zużycia. Wycieraczki wymagają wymiany, klocki hamulcowe zużywają się, a zderzaki dostać dings. To nie są ubezpieczone zdarzenia. Do tego stopnia, że ​​nowy dealer samochodowy będzie czasem obejmować niektóre z tych kosztów, intuicyjnie zrozumieć, że jesteśmy „za to płacić” kosztów samochodu i że to „nie bardzo” ubezpieczenia. * Wypadki są tylko ubezpieczeniu wydarzeń dla najstarszych samochodów. Wypadki są na ogół ubezpieczeniu imprezy nawet dla najstarszych aut, z nielicznymi wyjątkami usługi pracy nie ma. Ubezpieczenia * nie przywraca wszystkich pojazdów przed wypadkiem stan. Auto ubezpieczenia jest ograniczona. Jeśli uszkodzenie auto w każdym wieku przekracza wartość auto, ubezpieczyciel następnie płaci tylko wartość auto. Z wyjątkiem zabytkowych aut, wartości przypisane do auto spada z upływem czasu. Tak więc o ile wypadków jest ubezpieczeniem bez względu na wiek pojazdu, kwota ubezpieczenia wypadkowego jest coraz bardziej ograniczona. * Ubezpieczenie kosztuje do ryzyka. Ubezpieczenie kosztuje w oparciu o profil ryzyka zarówno samochodów i kierowcy. Ubezpieczyciel auto uważnie bada zarówno przy ustalaniu stawek. * Płacimy za nasze własne ubezpieczenia. I, z nielicznymi wyjątkami, ubezpieczenie samochodu nie odpisać od podatku jest. W rezultacie, strach podnoszenia stopy ubezpieczenia z powodu wykroczeń drogowych i / lub wypadki zmiany naszego stylu jazdy i czasami wybrać naszych samochodów w oparciu o ubezpieczeniu. Każdy z powyższych zasad jest wspierana przez solidne aktuarialnych teorii. Mimo, że większość Amerykanów nie potrafi opisać podstawowe aktuarialnych teorie, najbardziej wszyscy rozumieją powyższych zasad ubezpieczenia auto na poziomie intuicyjnym. Na pewno, jako niezbędny samochody są do naszego stylu życia, nie jest głośny ruch narodowy, wraz z moralnego oburzenia, do zmiany tych zasad. Niezrównoważona MarketIn Natomiast podobne zasady są rutynowo naruszone w ubezpieczeniach zdrowotnych. Aby to wykazać, wróćmy do tej samej podmiejskiej matki z pierwszego akapitu. Ona jest zajęty pracą, prawo do pracy i prowadzenia jej dzieci do szkoły i działalności. Ona kończy każdy dzień wyczerpane, siedzą na kanapie z fast food. Jest otyły, ma siedzący tryb życia, zła dieta, a nie wypowiada się czas, żeby pójść do lekarza w roku. Po prostej szkody nie leczyć za tydzień, odwraca się na pogotowie i dowiaduje się, że ma cukrzycę typu II. Mimo że cukrzyca typu II jest kontrolować, zmiana diety i nawyków ćwiczeń i prawidłowo śledzenia jej stan wymaga czasu i wysiłku, a ona nigdy nie jest całkiem skuteczne w realizacji niezbędnych zmian w stylu życia. Więc pierwszej wizyty pogotowie jest tylko pierwszym z długiej listy opieki zdrowotnej związane z nie-kontrolowana cukrzyca i inne problemy związane z otyłością. Czy ona ma indywidualne lub grupowe ubezpieczenia, jej ubezpieczenie płaci za każdy odcinek opieki, bez wyodrębnienia jej o zwiększenie premii i bez ładowania jej więcej podziału kosztów niż opłata do najzdrowszych i najbardziej medycznie ubezpieczonych pracowity. Jej zasięg trwa aż ona dobrowolnie zmiany firmy ubezpieczeniowe i / lub pracodawców lub też staje się Medicare. Jeśli ona objęta grupa ubezpieczeniowa, że ​​nie mogą nawet płacić składki. Jej ubezpieczenia ustaje, nawet jeśli choroba została spowodowana przez zaniedbanie swojego ciała i utrzymuje ona swego biednego życia, nawet po tej choroby jest znana. To po prostu nie będzie się w auto ubezpieczenia. Ten scenariusz jest odpowiednikiem ubezpieczenia auto z zagwarantowany dostęp do taniego ubezpieczenia auto, które dba o każdy ewentualnej naprawy, w tym szkody już zrobione, aż do dnia samochód rozpada się tak zupełnie to unsalvageable (śmierci) lub osiągnie 200.000 mil (Medicare) , niezależnie od tego, czy ona nawet zmiany oleju (zajmuje się) w międzyczasie. Jako społeczeństwo nie spodziewamy się tego w prywatnym rynku ubezpieczeń samochodowych, ale spodziewamy się, że w prywatnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych. Ponadto, istnieje chór narodowych i państwowych interesów, które ciągle pcha nas dalej od zasad ubezpieczenia auto. Obecny rynku prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych nie jest trwały. Ceny są stale rośnie szybciej niż inflacja dziesięcioleci. Każdego roku, ubezpieczonych używać więcej zdrowia niż kiedykolwiek wcześniej i więcej ludzi nie ma ubezpieczenia w ogóle. Większość aktuariuszy i innych osób w rynku prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych nie ma ubezpieczeń zdrowotnych z biurokracji i jeden rozmiar dla wszystkich świadczeń. Jednak staramy się utrzymać prywatny system ubezpieczeń, który narusza zasady bardzo wiemy, są niezbędne do prywatnych rynków ubezpieczeniowych. Tak, ubezpieczenia zdrowotnego polega na świętości życia ludzkiego i dlatego różni się od ubezpieczenia auto. Ale jeśli do utrzymania prywatnego rynku rozwiązanie do ubezpieczenia zdrowotnego, aktuariuszy konieczność wyjaśnienia szerszego społeczeństwa, w kategoriach, że społeczeństwo rozumie, uzasadnienie dla następujących zasad: * Jako święte jak opieki zdrowotnej, to nadal gospodarczej transakcji, które muszą być zrównoważone przez jednostki i społeczeństwa, w stosunku do innych wyborów ekonomicznych. To nie może być nieograniczona. Czasami będzie to wtórne do innego wyboru. W danym dniu, na przykład, matka w naszym scenariuszu może wartość swojego samochodu więcej niż jej zdrowia. * Składki ubezpieczeniowe powinny być wypłacane przez jednostki i związane kontrolować czynniki ryzyka. Zapewni to najlepszy bodziec do kontroli czynników ryzyka. * Mimo, że trudno wytyczyć granicę między nadużycia, zaniedbania i ignorancji, samogwałt nie powinien być ubezpieczony i musimy narysować linię gdzieś. * Prywatny rynek nie może zapewnić nieograniczone, samodzielna ubezpieczenia zdrowotnego. * Rutynowej opieki i ciągłej terapii schorzeń przewlekłych może być finansowane z góry, a nawet mogą być dotowane, ale nie stanowią one „ubezpieczeniu wydarzeń.” Ubezpieczenie * nie można spodziewać się utrzymania co ludzkie ciało w dziewiczym stanie. Żadna ilość opieki zdrowotnej spowoduje wszystkich ostatecznym śmierci. * Kompleksowa, nieograniczony niesubsydiowanych prywatnego rynku zasięg nie jest możliwe dla osób z ciężkimi zaburzeniami zdrowia. * Rynek prywatnych zdrowia może zapewnić ograniczony niesubsydiowanych ubezpieczenie zdrowotne, takie jak ochrona przed wypadkami, nawet z zaburzeniami zdrowia osób. * Osoby, które mogą sobie na to pozwolić, a kto dbać o siebie powinien być w stanie „kupić”, aby lepszy zasięg. Ludzie mają możliwość zakupu się na wszystko w życiu. Omówienie tych zasad jest brak w większości obecnej debaty na ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli społeczeństwo może intuicyjnie zrozumieć, jak podobne zasady mają zastosowanie do ubezpieczenia zdrowotnego, to powinny one być w stanie zrozumieć zasad w kontekście ubezpieczenia zdrowotnego. Musimy zainicjować debatę. Ten komentarz jest jedynie opinię autora. Nie wyrażają oficjalnego stanowiska Amerykańskiej Akademii Aktuariuszy, ani też nie zawsze odzwierciedlają opinie Akademii poszczególnych funkcjonariuszy, członków lub pracowników